第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲及以上人口有2.64億，是當(dāng)今世界老年人口最多的國(guó)家。截至2019年，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比17.8%，也就是6個(gè)年輕人撫養(yǎng)1個(gè)老人。照此推算，到2025年，中國(guó)將有3億老年人。如何保障老年人的合法權(quán)益，健康發(fā)展老齡事業(yè)，也成為新時(shí)代的新使命。

“銀發(fā)浪潮”下的老年人

根據(jù)平安通的調(diào)查數(shù)據(jù)和前瞻研究院的預(yù)測(cè)，2022年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超過(guò)10萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率超過(guò)15%。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)中國(guó)人的養(yǎng)老需求一定是基于品質(zhì)的“積極養(yǎng)老”。

如何有效應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化形勢(shì)，滿(mǎn)足老齡人口的健康需求，不僅關(guān)系到人民福祉，也成為國(guó)家未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向。

 

從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)和養(yǎng)老行業(yè)是天生的一對(duì)。一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有資金投入大、周期回報(bào)長(zhǎng)的特點(diǎn)，這與保險(xiǎn)資金追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益有著天然的契合。另一方面，保險(xiǎn)公司擁有大量的高端消費(fèi)客戶(hù)，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供養(yǎng)老所需的資金，而建設(shè)高品質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)和服務(wù)可以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的養(yǎng)老需求。

 

 

一、人口老齡化加速。

“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”催生機(jī)構(gòu)養(yǎng)老需求。

 

從需求端來(lái)看，《中國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展研究報(bào)告》預(yù)計(jì)，到2030年和2050年，中國(guó)失能老人將分別達(dá)到6200萬(wàn)人和9800萬(wàn)人。老年和殘疾人口的增加將刺激專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的快速增長(zhǎng)。出生率下降導(dǎo)致老年人的撫養(yǎng)比進(jìn)一步增加。作為未來(lái)養(yǎng)老模式的發(fā)展趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

 

從政策上看，“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”也成為國(guó)家戰(zhàn)略。國(guó)家高度重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，中央政府和地方政府頻頻出臺(tái)養(yǎng)老政策。針對(duì)不同收入的老年群體的養(yǎng)老需求，構(gòu)建多層次的醫(yī)療保健服務(wù)體系，滿(mǎn)足老年人的醫(yī)療需求，已成為大趨勢(shì)。

 

中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，指出要完善以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為支撐、機(jī)構(gòu)充分發(fā)展、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，多渠道多領(lǐng)域擴(kuò)大老年產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

 

在地方層面，地方政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)助、場(chǎng)地保障、稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等方式支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

 

例如，2021年1月，北京市頒布《北京市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃綱要》和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)，提出到2025年，每千名常住人口養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到7張，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理型床位比例提高到60%。

 

2021年1月，云南省發(fā)布《云南省民政廳關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)若干措施的通知》，提出2021年養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理床位比例不低于35%，2022年不低于50%。

 

人口老齡化加速，養(yǎng)老需求旺盛。中國(guó)老年人口的絕對(duì)數(shù)量逐年增加，已成為世界上唯一老年人口超過(guò)1億的國(guó)家。雖然公眾對(duì)養(yǎng)老質(zhì)量的需求在不斷提高，但目前我國(guó)養(yǎng)老資源供給明顯不足。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老行業(yè)缺口超過(guò)千萬(wàn)人。

 

從供給側(cè)看，《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，民政系統(tǒng)推進(jìn)的各類(lèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共有740多萬(wàn)張床位，但多年來(lái)飽受詬病的床位空置率居高不下，入住率不足60%。

中國(guó)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和資源短缺。

 

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)良莠不齊，醫(yī)療資源緊缺。此外，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展起步較晚，企業(yè)和社會(huì)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、旅游業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的需求普遍缺乏認(rèn)知，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展不全面，無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)，資源配置無(wú)效。

 

其實(shí)健康醫(yī)療行業(yè)涉及的環(huán)節(jié)很多，做好并不容易。有分析指出，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率高，主要是因?yàn)槔夏耆说男睦硇枨?，如醫(yī)療服務(wù)和與子女親近的愿望沒(méi)有得到滿(mǎn)足。參考發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老社區(qū)投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)早在20世紀(jì)上半葉就進(jìn)入老齡化社會(huì)，其養(yǎng)老社區(qū)市場(chǎng)化程度最高。大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是私營(yíng)的，政府通常只為退休人員提供最基本的養(yǎng)老需求。

 

二、企業(yè)加速布局養(yǎng)老社區(qū)

“保險(xiǎn)+產(chǎn)品”模式成為主流。

 

目前，國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司正在陸續(xù)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)和養(yǎng)老行業(yè)天然契合。2009年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)投資不動(dòng)產(chǎn)辦法》和《保險(xiǎn)投資股權(quán)辦法》，允許保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)股權(quán)，由此拉開(kāi)了政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老金的序幕。

 

相對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)的其他投資者，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的核心優(yōu)勢(shì)是依靠保單盈利，從而支撐養(yǎng)老社區(qū)的高質(zhì)量投資；同時(shí)，未來(lái)的投資回報(bào)率與后期運(yùn)營(yíng)的服務(wù)質(zhì)量掛鉤，保險(xiǎn)公司有更強(qiáng)的動(dòng)力保證高質(zhì)量的服務(wù)水平。

 

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司具有資本規(guī)模大、負(fù)債時(shí)間長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)整合能力強(qiáng)的特點(diǎn)。他們?cè)陴B(yǎng)老行業(yè)優(yōu)勢(shì)突出，成為中高端養(yǎng)老市場(chǎng)的生力軍。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月底，中國(guó)人壽、泰康人壽、太平人壽等10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了47個(gè)社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目，分布在北京、上海、海南、江蘇、廣東、安徽等20個(gè)省市，總床位規(guī)模約84155張。

 

平安、泰康、太平、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)等公司都在不斷加碼進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)，已經(jīng)對(duì)保單銷(xiāo)售起到了促進(jìn)作用。未來(lái)，養(yǎng)老社區(qū)的規(guī)模化布局和高品質(zhì)運(yùn)營(yíng)將提升保險(xiǎn)公司的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。每家公司對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的定位、投資模式、運(yùn)營(yíng)模式、入住模式都有自己的異同。2021-2023年，保險(xiǎn)公司的中高端養(yǎng)老社區(qū)可能會(huì)迎來(lái)一波開(kāi)業(yè)潮。

 

保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)有三種模式。第一種模式是資產(chǎn)導(dǎo)向模式，依托集團(tuán)資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，投入資金自建養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。這種模式取決于公司的資產(chǎn)規(guī)模，保險(xiǎn)公司的角色往往是“投資者、開(kāi)發(fā)者、經(jīng)營(yíng)者”。

 

二是輕重資產(chǎn)結(jié)合，部分養(yǎng)老社區(qū)自建，同時(shí)與第三方簽約或以股權(quán)投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；三是純輕資產(chǎn)模式，即全部與第三方合作的模式，通過(guò)第三方的老人現(xiàn)成床位數(shù)量實(shí)現(xiàn)資源互換。

 

前期進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)的保險(xiǎn)公司大多采用重資產(chǎn)的模式，但這也考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性、戰(zhàn)略實(shí)力和運(yùn)營(yíng)能力。近年來(lái)，輕資產(chǎn)或輕重并重的模式也受到保險(xiǎn)公司的青睞。保險(xiǎn)公司用更少的錢(qián)撬動(dòng)更大的養(yǎng)老服務(wù)供給，用更專(zhuān)業(yè)的護(hù)理和運(yùn)營(yíng)服務(wù)加持養(yǎng)老社區(qū)。

 

“保險(xiǎn)+養(yǎng)老產(chǎn)品”的模式在保險(xiǎn)公司其實(shí)并不新鮮，但平安在金融、醫(yī)療、科技等領(lǐng)域的多年積累和強(qiáng)大的資源整合能力，賦予了其獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

 

長(zhǎng)輩們需要陪伴。

 

對(duì)于長(zhǎng)輩來(lái)說(shuō)，除了硬件設(shè)施，更多的是服務(wù)和情感需求。比如，相比獨(dú)居，他們更希望有潛移默化的關(guān)懷和社交生活。慢性病希望有健康管理，甚至解決高頻就診的不便。偶爾遇到大病，需要直接找名醫(yī)。

 

在這種需求下，保險(xiǎn)公司構(gòu)建了“保險(xiǎn)+醫(yī)療+養(yǎng)老”的生態(tài)圈。在這種模式下，保險(xiǎn)公司更加注重醫(yī)療投入，從線(xiàn)上和線(xiàn)上兩個(gè)角度發(fā)揮保險(xiǎn)、醫(yī)療、服務(wù)的綜合優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建服務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)B2B2C的業(yè)務(wù)閉環(huán)，其中養(yǎng)老是重要的一環(huán)。

 

三

金融+醫(yī)療+康復(fù)

企業(yè)解決養(yǎng)老焦慮問(wèn)題

 

事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅包括社會(huì)保障、養(yǎng)老服務(wù)、健康保障等制度的完善，還包括繁榮老年消費(fèi)市場(chǎng)、建設(shè)老年宜居環(huán)境、豐富老年人精神文化生活、擴(kuò)大老年人社會(huì)參與、維護(hù)老年人合法權(quán)益等具體任務(wù)。

 

《中國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》指出，我國(guó)已形成“9073”養(yǎng)老格局，即約90%的老年人居家養(yǎng)老，約7%依靠社區(qū)支持養(yǎng)老，3%住在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

 

為老年人提供安全感、依賴(lài)感、幸福感和安全感，是保險(xiǎn)業(yè)的天然使命。根據(jù)規(guī)劃，未來(lái)三年將有一批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)”)開(kāi)業(yè)，如泰康家園、太保家園、新華家園部分園區(qū)等。

 

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也催生了越來(lái)越多的業(yè)態(tài)。除了重資產(chǎn)的大型養(yǎng)老社區(qū)，還有各種各樣的輕量級(jí)服務(wù)，涵蓋了老人生活的方方面面。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以深耕現(xiàn)有壽險(xiǎn)客戶(hù)，為老年人打造圍繞全生命周期的服務(wù)，銜接工程保險(xiǎn)，銜接醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、上門(mén)服務(wù)等。向下，進(jìn)而帶動(dòng)公司的整體發(fā)展，提供公司的綜合收入。

 

具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于金融產(chǎn)品，除了養(yǎng)老，客戶(hù)可能還需要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)等一系列其他保障產(chǎn)品，以匹配不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。

 

就上述需求，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司中國(guó)平安給出了全面的解決方案。首先，平安將布局輻射一線(xiàn)城市的副中心和核心二線(xiàn)城市的優(yōu)質(zhì)地段，為楊康社區(qū)的業(yè)態(tài)提供多種選擇；第二，平安聯(lián)合4.9萬(wàn)家診所、2萬(wàn)家體檢中心、30萬(wàn)名醫(yī)生，構(gòu)建完善的健康醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；第三，平安為用戶(hù)提供三大專(zhuān)屬服務(wù)(私人醫(yī)生、私人教練、私人營(yíng)養(yǎng)師)，提供一站式健康科技管理；第四，考慮到楊康人“財(cái)富管理+財(cái)務(wù)保障+財(cái)富傳承”三大核心訴求，中國(guó)平安為其匹配了理財(cái)計(jì)劃。

 

有專(zhuān)家指出，目前制約中國(guó)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的不是盈利能力，而是資金投入的充足性和持續(xù)投入的容忍度。保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，是因?yàn)槠滟Y本屬性與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的匹配度很強(qiáng)，能夠與主業(yè)保險(xiǎn)形成較好的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展有助于老年人煥發(fā)青春。

 

經(jīng)過(guò)半輩子的努力和生活，銀發(fā)族可能只剩下時(shí)間和消費(fèi)能力了。如何在“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場(chǎng)長(zhǎng)期深耕，真正關(guān)注老年人的需求？相信隨著養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展壯大，保險(xiǎn)公司會(huì)交出讓社會(huì)滿(mǎn)意的答卷。