縱觀人類文明史，追求壽命延長(zhǎng)一直是人類的終極夢(mèng)想，就像“活到一百歲”這句中國(guó)人經(jīng)常給老人的問候語，承載著我們對(duì)更長(zhǎng)壽的美好希望。從這個(gè)角度來說，老齡化是人類文明進(jìn)步的產(chǎn)物。
從1865年開始，法國(guó)率先進(jìn)入老齡化社會(huì)(65歲及以上老年人占7%以上)。全球已有近百個(gè)國(guó)家和地區(qū)相繼進(jìn)入老齡化階段，老齡化已成為整個(gè)人類社會(huì)發(fā)展的共同趨勢(shì)。
回頭看看我們的國(guó)家。2021年底，隨著我國(guó)65歲及以上老年人口比例達(dá)到14.2%，標(biāo)志著我們正處于深度老齡化社會(huì)。然而，1962-1963年出生的5385萬人面臨退休，但出生率持續(xù)下降，這意味著中國(guó)即將進(jìn)入人口負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。
在此背景下，如何讓社會(huì)更加關(guān)注老齡化相關(guān)問題，讓行業(yè)理順老齡化應(yīng)對(duì)模式，讓民眾不再為老了的開銷和去處而煩惱，成為8月5日第四屆世界健康博覽會(huì)暨長(zhǎng)壽時(shí)代高峰論壇的主要討論內(nèi)容。

西方視角:應(yīng)對(duì)老齡化需要號(hào)召者和領(lǐng)導(dǎo)者。
2016年，一本名為《百年人生》的專著在英國(guó)出版，啟發(fā)人們?cè)谄骄鶋勖粩嗵岣吆螅匦滤伎紓鹘y(tǒng)的人生“三階段”(全日制上學(xué)、全日制工作、全日制退休)的顛覆與改變。作為《百年人生》的作者，倫敦商學(xué)院管理實(shí)踐教授琳達(dá)·格拉頓認(rèn)為，沒有一個(gè)國(guó)家為老齡化社會(huì)做好了準(zhǔn)備。幾乎每個(gè)國(guó)家都震驚地發(fā)現(xiàn)老齡化社會(huì)已經(jīng)到來，幾乎每個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都會(huì)進(jìn)入老齡化社會(huì)。
盡管如此，琳達(dá)·格拉頓曾經(jīng)參與的調(diào)查顯示，英國(guó)人在年老后仍然不愿意提前思考和計(jì)劃事情。正因如此，英國(guó)一家大型保險(xiǎn)公司的首席執(zhí)行官充當(dāng)了政府部門的老齡化代言人，站出來告訴人們社會(huì)和時(shí)代的變化，人們應(yīng)該保持更好的健康，工作更長(zhǎng)的時(shí)間，存更多的錢，以延長(zhǎng)壽命。顯然，各個(gè)國(guó)家的情況是如此的相似，中國(guó)也不例外。
達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇前首席執(zhí)行官克勞德·薩馬加(Claude Samaga)也表示，人口老齡化作為當(dāng)今包括中國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家必須面對(duì)的最關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一，意味著我們需要確保養(yǎng)老金體系的擴(kuò)張和可持續(xù)性，保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司在有效管理人們退休計(jì)劃的私人供給部分方面將變得越來越重要?！拔覀兛吹街袊?guó)保險(xiǎn)公司和金融市場(chǎng)的發(fā)展，這正成為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要因素?！?br /> 誠(chéng)然，以泰康首創(chuàng)的“幸福一生養(yǎng)老計(jì)劃”為例，提前籌錢、老有所養(yǎng)等多重效應(yīng)的新型商業(yè)模式，不僅可以有效補(bǔ)充國(guó)家基礎(chǔ)養(yǎng)老金的不足，還可以借助泰康遍布全國(guó)26個(gè)城市的優(yōu)質(zhì)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，為退休老人提供“安享晚年”的新選擇，以市場(chǎng)的力量改變?nèi)藗儽粍?dòng)面對(duì)老年的傳統(tǒng)觀念，重塑國(guó)人的養(yǎng)老方式。
但實(shí)際上，在2008年，泰康剛剛打開養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)大門的時(shí)候，就因?yàn)槠渲刭Y產(chǎn)、周期長(zhǎng)、回報(bào)慢的特點(diǎn)，受到了外界的不解甚至質(zhì)疑。經(jīng)過15年的深耕，泰康在康寧打造了日益成熟的醫(yī)療健康生態(tài)布局，不僅成為了同行的參考標(biāo)桿，也為人身險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型開了一個(gè)借鑒和深洞。
意大利經(jīng)濟(jì)發(fā)展部前副部長(zhǎng)Michele Geraci也表示，老齡化危機(jī)將對(duì)加速一些改革起到積極作用。
例如，如果我們想釋放中國(guó)家庭為預(yù)防疾病、子女教育等問題所做的大量?jī)?chǔ)蓄，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，以減少其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，政府需要以更便宜的價(jià)格甚至免費(fèi)提供這些服務(wù)，這也可以使人們?cè)敢舛嗌⒆印！拔覀兿Ｍ_保家庭不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因推遲生育，所以我們需要減輕一些負(fù)擔(dān)，然后改善養(yǎng)老基金和人口問題?！?/p>

融資挑戰(zhàn):從“想”到“做”的三個(gè)門檻
一般來說，需求側(cè)的變化總是滯后于供給側(cè)的變化。
從需求端來看，目前大多數(shù)人已經(jīng)接受了籌集養(yǎng)老資金很有必要的觀念，但缺乏具體的安排，也就是說“意識(shí)到了，但行動(dòng)還沒到”。
明德豐宜精算咨詢總監(jiān)黃雪云認(rèn)為，從“想”到“做”，有三個(gè)認(rèn)知門檻需要跨越，包括讓用戶知道如何籌集養(yǎng)老資金，如果不提前規(guī)劃籌集資金的危害，應(yīng)該由誰來做。
“很多人不知道如果不做詳細(xì)的養(yǎng)老基金規(guī)劃，會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生多大的影響。既然這樣，那就先放一放吧，這是很多人的現(xiàn)實(shí)考慮?！秉S對(duì)說:
至于“誰來做”這個(gè)命題，毫無疑問，長(zhǎng)期養(yǎng)老基金的籌集是一項(xiàng)相當(dāng)專業(yè)的工作，其復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于日常生活投資。因此，必須使用專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問來協(xié)助進(jìn)行反映個(gè)人需求的全面和充分的養(yǎng)老基金規(guī)劃安排。
這里還需要注意的是，日常儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老理財(cái)不是一回事。雖然中國(guó)人通常都有自救的意識(shí)，但目的并不具體，期限也比較短。真正的養(yǎng)老基金募集致力于特定的養(yǎng)老基金募集目標(biāo)，其期限通常在20年以上，能夠真正發(fā)揮復(fù)利、杠桿等資金配置的時(shí)空效應(yīng)。
泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO陳東升也認(rèn)為，為咆哮的老齡化社會(huì)找到最佳的融資模式非常重要，這也是泰康在長(zhǎng)壽時(shí)代計(jì)劃的核心，即將金融保險(xiǎn)、投資理財(cái)和養(yǎng)老健康服務(wù)有機(jī)結(jié)合，通過深化壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，將虛擬保險(xiǎn)與實(shí)體醫(yī)療深度結(jié)合，構(gòu)建長(zhǎng)壽、健康、繁榮三大閉環(huán)，鼓勵(lì)人們及早與專業(yè)機(jī)構(gòu)存錢，再由專業(yè)機(jī)構(gòu)投資。
“泰康希望從根本上解決一系列關(guān)于我們能否優(yōu)雅地老去的問題，”陳東升說。
當(dāng)人們對(duì)如何度過晚年的預(yù)期變得積極時(shí)，他們會(huì)更有動(dòng)力盡早為養(yǎng)老做打算。

政策:底層、機(jī)制、空間
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必須有政策的支持。
全國(guó)政協(xié)委員、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所原所長(zhǎng)、華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院院長(zhǎng)康佳認(rèn)為，討論發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)的前提是政府要為社會(huì)弱勢(shì)群體提供醫(yī)療和養(yǎng)老保障。在支撐體系的基礎(chǔ)上，才能實(shí)現(xiàn)健康適度的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化。
克勞德·薩馬加在發(fā)言中還提到，應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)的方式不能是一次性的解決方案，而是需要政策和解決方案的結(jié)合，比如調(diào)整養(yǎng)老基金制度，讓保險(xiǎn)和金融企業(yè)在補(bǔ)充國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面發(fā)揮更大的作用；制定更多的終身風(fēng)險(xiǎn)防范和培養(yǎng)計(jì)劃，讓人們了解這個(gè)領(lǐng)域的最新知識(shí)。
此外，康佳還表示，目前中國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)還存在發(fā)展不平衡、有效供給不足的問題。因此，要立足大健康產(chǎn)業(yè)需求側(cè)，“消除消費(fèi)需求、投資需求、外貿(mào)進(jìn)出口需求三大堵點(diǎn)”，以內(nèi)生動(dòng)力推動(dòng)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)療健康事業(yè)融合互補(bǔ)發(fā)展。
銀監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部健康保險(xiǎn)處處長(zhǎng)龔瑞光也表示，銀監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部正在不斷完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的老年人商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如充分利用商業(yè)健康保險(xiǎn)的個(gè)人所得稅政策，將商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入稅收優(yōu)惠產(chǎn)品范圍等。
在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，近年來，許多地方一直在探索發(fā)展允許老年人和疾病患者投保的城市定制商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為提高其運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平，銀監(jiān)會(huì)也在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定商業(yè)健康保險(xiǎn)的藥品目錄，以及護(hù)理人員和護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)評(píng)價(jià)和管理標(biāo)準(zhǔn)。
秉承“生意好”的理念，陳東升在致辭中表示，面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代，泰康的商業(yè)模式具有普適性，未來讓更多老年人享受更高品質(zhì)的生活是泰康的理想。“商業(yè)創(chuàng)新遵循兩個(gè)本質(zhì)原則:一是讓人們的生活更便捷，二是讓產(chǎn)品更便宜?！?br /> 養(yǎng)老觀念的改變和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的普及需要全社會(huì)和行業(yè)的共同推動(dòng)，所以開放的交流是非常有益的。隨著今年世界健康博覽會(huì)升級(jí)為國(guó)家級(jí)博覽會(huì)，陳東升也希望長(zhǎng)壽時(shí)代的論壇能夠從學(xué)術(shù)探討延伸到產(chǎn)業(yè)層面，從而推廣更多的養(yǎng)老生活方式，滿足人民對(duì)美好生活的向往；同時(shí)，長(zhǎng)壽時(shí)代論壇也將成長(zhǎng)為不限于泰康的開放平臺(tái)，為中國(guó)大健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)注入更強(qiáng)的活力。